每經(jīng)記者｜李玉雯    每經(jīng)編輯｜程鵬 廖丹    

近日，包括大行、股份行在內(nèi)的多家銀行紛紛發(fā)聲，響應(yīng)7月底國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議提出的“部署實(shí)施個(gè)人消費(fèi)貸款貼息政策與服務(wù)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體貸款貼息政策”。多家銀行表示將優(yōu)化辦理流程、簡(jiǎn)化手續(xù)，確保國(guó)家政策紅利及時(shí)惠及消費(fèi)者。

新政具體執(zhí)行細(xì)則仍有待披露，不過(guò)記者注意到，此前四川、重慶、杭州余杭區(qū)等地已有開(kāi)展個(gè)人消費(fèi)貸貼息的先例，從實(shí)踐來(lái)看，各地有所差異，貼息標(biāo)準(zhǔn)則多在1.5%左右。

多家銀行響應(yīng)消費(fèi)貸貼息

7月31日，國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議部署實(shí)施個(gè)人消費(fèi)貸款貼息政策與服務(wù)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體貸款貼息政策。會(huì)議指出，對(duì)個(gè)人消費(fèi)貸款和服務(wù)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體貸款進(jìn)行貼息，有利于通過(guò)財(cái)政金融聯(lián)動(dòng)的方式，降低居民信貸成本和服務(wù)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體融資成本，更好激發(fā)消費(fèi)潛力、提升市場(chǎng)活力。

8月以來(lái)，大行、部分股份行等多家銀行紛紛發(fā)聲予以響應(yīng)。工行表示，正在依法依規(guī)、積極有序推進(jìn)個(gè)人消費(fèi)貸款與服務(wù)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體貸款貼息政策的組織實(shí)施工作，將堅(jiān)持市場(chǎng)化、法治化原則，優(yōu)化辦理流程，簡(jiǎn)化辦理手續(xù)，推動(dòng)政策盡快實(shí)施。

農(nóng)行表示，將積極部署政策落地實(shí)施的各項(xiàng)準(zhǔn)備工作，確保貼息政策精準(zhǔn)高效傳導(dǎo)至千企萬(wàn)戶，助力降低居民消費(fèi)信貸成本和服務(wù)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體融資成本。

建行年初在金融系統(tǒng)內(nèi)率先啟動(dòng)實(shí)施消費(fèi)金融專(zhuān)項(xiàng)行動(dòng)，該行表示，將切實(shí)做好個(gè)人消費(fèi)貸款和服務(wù)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體貸款貼息政策的傳導(dǎo)落實(shí)，讓消費(fèi)市場(chǎng)參與方更加便捷地獲得國(guó)家政策紅利，激發(fā)消費(fèi)潛力，提升市場(chǎng)活力。

交行已研究制定了《支持提振消費(fèi)專(zhuān)項(xiàng)行動(dòng)方案》，共提出六大行動(dòng)、35項(xiàng)具體措施，推出個(gè)人貸款整體品牌“交銀惠貸”，加大對(duì)以舊換新、汽車(chē)、家電家居、文旅健康、餐飲零售等重點(diǎn)消費(fèi)領(lǐng)域的支持力度。該行提及，以數(shù)字化手段和創(chuàng)新金融產(chǎn)品支持提振消費(fèi)，更好服務(wù)人民美好生活，精準(zhǔn)滴灌經(jīng)營(yíng)主體金融需求，讓政策紅利充分惠及各類(lèi)主體。

郵儲(chǔ)銀行稱(chēng)，將發(fā)揮遍布城鄉(xiāng)的網(wǎng)點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，切實(shí)降低城鄉(xiāng)居民消費(fèi)信貸成本，全力確保國(guó)家政策紅利及時(shí)、便捷、高效地惠及廣大消費(fèi)者。

光大銀行表示，將持續(xù)優(yōu)化金融服務(wù)和保障措施，合理簡(jiǎn)化辦理手續(xù)，推動(dòng)政策盡快精準(zhǔn)落地；同時(shí)做好嚴(yán)格監(jiān)管，提高資金使用效率，防控消費(fèi)金融風(fēng)險(xiǎn)，全力確保國(guó)家政策紅利及時(shí)落地，更好發(fā)揮財(cái)政資金對(duì)提振消費(fèi)的杠桿作用，促進(jìn)惠民生、促消費(fèi)有機(jī)融合。

東北證券銀行研究團(tuán)隊(duì)認(rèn)為，對(duì)消費(fèi)貸款的財(cái)政貼息，如果期限拉得足夠長(zhǎng)，可以達(dá)到降低真實(shí)利率、弱化儲(chǔ)蓄動(dòng)機(jī)、增加當(dāng)期消費(fèi)的政策目的。此外，這也利好銀行基本面。“在目前貼息政策下，銀行可以在不追尋下沉客戶的同時(shí)，實(shí)現(xiàn)消費(fèi)貸規(guī)模的上量，從而拉大分母，緩和不良率。增加的收益可以用來(lái)處理存量零售不良貸款。”

蘇商銀行特約研究員高政揚(yáng)表示，推進(jìn)貼息政策落地，銀行可以從以下方面發(fā)力：精準(zhǔn)對(duì)接政策導(dǎo)向與市場(chǎng)需求，圍繞重點(diǎn)消費(fèi)場(chǎng)景和服務(wù)業(yè)細(xì)分領(lǐng)域設(shè)計(jì)貼息產(chǎn)品，明確貼息后利率、額度、期限等核心要素；在控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下，適當(dāng)簡(jiǎn)化申請(qǐng)流程，降低居民及小微企業(yè)的獲取門(mén)檻，并通過(guò)數(shù)字化服務(wù)提升辦理便利度；加強(qiáng)跨部門(mén)協(xié)同與政銀聯(lián)動(dòng)，建立貼息資金穿透式監(jiān)管系統(tǒng)，防范套利風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)配合做好貼息資金的核查和臺(tái)賬管理，保障資金使用透明高效。

部分省市已有貼息先例

貼息政策的具體執(zhí)行細(xì)則仍有待披露，不過(guò)記者注意到，此前已有部分省市開(kāi)展個(gè)人消費(fèi)貸貼息的先例。華創(chuàng)證券研究所副所長(zhǎng)、首席宏觀分析師張瑜在研報(bào)中提及，2024年來(lái)至少有四川、重慶、杭州余杭區(qū)3地開(kāi)展個(gè)人消費(fèi)貸貼息，其中四川實(shí)施時(shí)間早（2023年9月開(kāi)始，延續(xù)至今）、范圍廣（全省范圍）。

以四川為例，四川省財(cái)政廳聯(lián)動(dòng)省級(jí)相關(guān)部門(mén)分階段實(shí)施消費(fèi)信貸貼息政策，對(duì)銀行機(jī)構(gòu)向省內(nèi)居民發(fā)放的1年期及以上，貸款用途為汽車(chē)購(gòu)置、電子產(chǎn)品、住房裝修、家電家具耐用品4類(lèi)商品線下消費(fèi)貸款，財(cái)政部門(mén)按照年利率1.5%、單筆不超過(guò)3000元給予居民1年期一次性貼息，有效發(fā)揮提振全省消費(fèi)需求作用。

從執(zhí)行流程來(lái)看，符合條件的消費(fèi)貸款，借款主體需要向銀行提交申報(bào)材料，銀行審核后向所在市（州）財(cái)政部門(mén)提出申請(qǐng)，待財(cái)政部門(mén)審核后，再報(bào)送人民銀行市（州）分行審核。對(duì)通過(guò)審核的消費(fèi)貸款，由當(dāng)?shù)刎?cái)政將資金劃撥給經(jīng)辦銀行。

據(jù)四川省財(cái)政廳官網(wǎng)4月8日披露，相關(guān)政策實(shí)施以來(lái)，全省已兌現(xiàn)財(cái)政貼息資金超5800萬(wàn)元，支持省內(nèi)銀行機(jī)構(gòu)發(fā)放消費(fèi)貸款41.1億元。

記者注意到，已開(kāi)展消費(fèi)貸貼息的地方實(shí)踐各不相同。比如，四川限定購(gòu)買(mǎi)的商品品類(lèi)，為汽車(chē)、電子產(chǎn)品、住房裝修、家電家具4類(lèi)；重慶限定購(gòu)買(mǎi)的商戶，需在限定的家裝、家電、家具、廚衛(wèi)行業(yè)領(lǐng)域商戶定向消費(fèi)，便可享家裝廚衛(wèi)消費(fèi)品以舊換新消費(fèi)貸款貼息；杭州余杭區(qū)對(duì)申請(qǐng)人群有所限定，從低保邊緣戶到家庭年可支配收入10萬(wàn)元的家庭。

此外，各地貼息標(biāo)準(zhǔn)多在1.5%左右，如四川省為1.5%，重慶市初始標(biāo)準(zhǔn)為1.5%，后提升至2%，杭州余杭區(qū)為不超過(guò)1.5%。

貼息資金則多由省、市按照不同比例來(lái)承擔(dān)。比如四川貼息資金由省與市縣按8：2比例負(fù)擔(dān)，杭州市余杭區(qū)的財(cái)政貼息由省級(jí)財(cái)政承擔(dān)60%，區(qū)級(jí)財(cái)政承擔(dān)40%。

“此次政策通過(guò)財(cái)政金融聯(lián)動(dòng)精準(zhǔn)發(fā)力，雙向疏通消費(fèi)堵點(diǎn)，既降低個(gè)人消費(fèi)信貸成本，提高消費(fèi)意愿和能力，又可緩解服務(wù)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體流動(dòng)性壓力，增強(qiáng)供給端韌性。政策以‘貼息’為杠桿，能夠撬動(dòng)需求與供給的正反饋循環(huán)，進(jìn)一步提振消費(fèi)對(duì)經(jīng)濟(jì)的拉動(dòng)作用。”高政揚(yáng)表示。

記者|李玉雯

編輯|程鵬 廖丹 易啟江

校對(duì)|段煉

封面圖片來(lái)源：每日經(jīng)濟(jì)新聞 劉國(guó)梅 攝

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