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圖片來源：視覺中國

每經(jīng)記者 袁園 每經(jīng)實習編輯 陳適

日前，保監(jiān)會連下三道監(jiān)管函，就保險公司人身險產(chǎn)品中存在的問題進行通報。

保監(jiān)會表示，在檢查中發(fā)現(xiàn)，農(nóng)銀人壽、交銀康聯(lián)人壽和長城人壽三家公司存在現(xiàn)金價值計算不合理，現(xiàn)金價值曲線不平滑，不符合一般精算原理，變相突破監(jiān)管規(guī)定等問題。該三家公司產(chǎn)品管理的主體責任缺失，產(chǎn)品開發(fā)設計的合規(guī)意識淡薄，總精算師履職盡責明顯不到位，問題嚴重，性質惡劣。

基于此，保監(jiān)會要求三家保險公司六個月內禁止開發(fā)新產(chǎn)品，后續(xù)將視整頓情況而定。

“上榜”皆因變相突破定價利率

保監(jiān)會表示，為進一步強化人身保險產(chǎn)品監(jiān)管，保監(jiān)會加大對備案產(chǎn)品事后抽查力度，并針對發(fā)現(xiàn)的問題，于近日對農(nóng)銀人壽、交銀康聯(lián)人壽和長城人壽下發(fā)監(jiān)管函。

《每日經(jīng)濟新聞》記者梳理監(jiān)管函內容發(fā)現(xiàn)，這三家“上榜”的原因均是產(chǎn)品開發(fā)中存在精算設計的問題。

具體而言，交銀康聯(lián)人壽在計算“交銀康聯(lián)交銀優(yōu)福添禧年金保險（B）”等產(chǎn)品現(xiàn)金價值時，直接使用客戶所交保費按不同退保年度設置不同的預定單利利率計算，變相突破了定價利率、預定費用率和發(fā)生率的約束；農(nóng)銀人壽在計算“農(nóng)銀金太陽年金保險（C款）”等產(chǎn)品第5保單年度末及以后現(xiàn)金價值時使用低于定價利率的貼現(xiàn)利率，變相突破了定價利率的約束。

而長城人壽則是在計算“長城鑫城3號年金保險”等產(chǎn)品現(xiàn)金價值時，一是在使用定價利率計算保單年度末保單價值準備金的基礎上，在第5保單年度末及以后引入大于1的調整參數(shù)調節(jié)現(xiàn)金價值，變相突破了定價利率和預定費用率約束；二是拉平了不同年齡客戶的現(xiàn)金價值，變相突破了發(fā)生率的約束。

基于此，保監(jiān)會對上述三家保險公司進行了處罰。首先，責令其立即停止銷售上述產(chǎn)品，對于已承保客戶，公司應做好客戶服務等后續(xù)工作；其次，自本監(jiān)管函下發(fā)之日起六個月內，禁止申報新的產(chǎn)品。后續(xù)產(chǎn)品申報的恢復和業(yè)務監(jiān)管，保監(jiān)會將視公司自查整改情況，決定是否恢復公司申報新的產(chǎn)品或采取進一步監(jiān)管措施。

人身險監(jiān)管將繼續(xù)強化

作為收到監(jiān)管函的保險公司，長城人壽內部人士對《每日經(jīng)濟新聞》記者表示，總公司管理層高度重視此次監(jiān)管要求，緊急召開會議組織整改，立即停止了該款產(chǎn)品的銷售。對于已銷售的承保單，公司將竭誠做好客戶服務工作，全力保障客戶權益。對于此次監(jiān)管函要求，長城人壽誠懇接受并堅決整改，將以此為鞭策和契機，全面排查公司在售產(chǎn)品，進一步規(guī)范運作，全面提高產(chǎn)品開發(fā)及管理水平。

據(jù)業(yè)內人士透露，隨著投資儲蓄類等高現(xiàn)價保險產(chǎn)品的產(chǎn)生，在保險市場上“現(xiàn)金價值變相突破定價利率和預定費用率”、“現(xiàn)金價值變相突破發(fā)生率”等問題相繼出現(xiàn)。此類產(chǎn)品現(xiàn)金價值系數(shù)的調整，是在保單的某些年度提高了客戶退保給付的現(xiàn)金價值，對客戶個人切身利益并沒有實際負面影響。但隨著保監(jiān)會政策收緊，此類產(chǎn)品將從市場上消失。

《每日經(jīng)濟新聞》記者注意到，人身險從去年至今一直都是監(jiān)管層重點關注的對象。在監(jiān)管層的規(guī)范和監(jiān)督下，人身險市場的業(yè)務結構得到調整。今年前三季度數(shù)據(jù)顯示，普通壽險業(yè)務規(guī)模保費占比49.38%，較去年底上升13.18個百分點；萬能險業(yè)務占比18.37%，下降18.48個百分點。

“今年以來，保監(jiān)會通過制度建設，不斷健全人身保險產(chǎn)品監(jiān)管體制機制，探索建立了產(chǎn)品披露、回溯、退出、問責等聯(lián)動機制。”保監(jiān)會表示，將不斷提升監(jiān)管的執(zhí)行力，向全行業(yè)通報了近年來備案產(chǎn)品事后抽查發(fā)現(xiàn)的問題，規(guī)范保險公司產(chǎn)品開發(fā)設計行為，明確政策導向，劃清監(jiān)管紅線，行業(yè)產(chǎn)品回歸本源，轉型效果初步顯現(xiàn)。

據(jù)悉，下一步保監(jiān)會將認真貫徹落實黨的十九大精神和全國金融工作會議確定的各項工作任務，堅持“監(jiān)管姓監(jiān)”，全面強化保險公司產(chǎn)品管理的主體責任，從嚴監(jiān)管，要求保險公司對存量產(chǎn)品進行全面清查，對不符合法律規(guī)章制度和監(jiān)管要求的產(chǎn)品，堅決予以退出，并堅持按照違規(guī)問題“雙罰”的原則,對公司和有關責任人從嚴從重進行監(jiān)管問責。